ר', יועץ משפטי בחברת תרופות, חלם מילדות לטייל סביב לעולם. אחרי שירותו הצבאי, נסע כמו כולם למזרח הרחוק וחזר ללימודים אקדמיים. השנים חלפו, הוא נישא, הקים משפחה, אולם חלומו הגדול לערוך טיול חובק עולם ורב יבשות נדחק, מטבע הדברים לסדר החשיבות הנמוך ביותר, כי בדרך היו צרכים יותר חשובים. הוא הבטיח לעצמו כי את הטיול הגדול יעשה כשיצא לפנסיה.
ניתן לבצע הגשמת חלומות. במילים אחרות, ניתן להפוך חלומות למציאות, אם נתייחס אליהם כפי שיזמים ומנהלים מממשים יעדים עסקיים. הגדרת המפתח היא תכנית יעדים כלכלית. כמו בעסק, גם המשפחה, כארגון כלכלי, יכולה לעשות תכנית למימוש יעדיה הכלכליים, תוך התבוננות על הצרכים של כל אחד מבני המשפחה, ועל הצרכים המשותפים של כל בני המשפחה.
שני המרכיבים החשובים ביותר בתכנית יעדים ל- הגשמת חלומות, הם זמן וכמות. הזמן – מתי אנו רוצים לממש את היעד. הכמות – כמה יעלה מימושו. רבים מפסיקים לתכנן בנקודה זו, מכיוון שיעדים רבים נראים בלתי מושגים בגלל "המחיר" שלהם, והם אומרים לעצמם : " אני לא יכול להרשות לעצמי דבר כזה ".דווקא נקודת זמן זו היא חשובה, כי ממנה ניתן לצאת לדרך לבניית התכנית למימוש היעדים. אך התנאי לכך הוא שינוי באמירה הפנימית ל -: " איך אני יכול להרשות לעצמי ?". הדגש הוא על "איך", כי זהו הבסיס לבניית התכנית.
בניית התכנית מורכבת ממספר שלבים. ראשית, יש להגדיר את היעדים מבחינת זמן והערכת עלות. שנית, יש לבנות תכנית מימון. שלישית, יש לאסוף מידע לגבי נתוני השוק (ריביות, אפיקי השקעה), להשוות חלופות, ולבסוף – לעדכן את התכנית באופן תקופתי בהתאם לשינויים חיצוניים (במשק) ופנימיים (במשפחה).
לצורך הדוגמא ניקח את ר' ואשתו בני 42, ולהם שני ילדים, בת 15 ובן 9. כלומר את חגיגת בר המצווה של בנם (בין אם זה יהיה בטיול או בחגיגה), הם יציינו בעוד 4 שנים. הבת תחל את לימודיה האקדמאיים בעוד כ-7 שנים. הטיול הגדול של ר' ובת זוגו, מיועד לעת פרישתם, דהיינו עוד כ-25 שנים (בגיל 67).
יעד בר המצווה יוערך בעלות של 30,000 ₪. אפשרות אחת היא לחסוך סך של 500 ₪ כל חודש. באפיק השקעה הנותן תשואה של 5% לשנה, ניתן לחסוך סכום זה במשך 50 חודשים. כך 'תתרום' המשפחה כ-25,000 ₪ למטרה זו. את היתרה 'יתרום' אותו אפיק השקעה.
לאחר השגת היעד הראשון, הגיעה העת למימוש היעד השני - לימודים אקדמאיים לבת. שכר הלימוד לשלוש שנים יוערך בעלות של 15,000 ₪ לשנה, סה"כ 45,000 ₪. למימוש היעד יכולות להיות מספר חלופות, נבחן שלוש מהן:
א. לפי אפיק ההשקעה הקודם (5% לשנה), יידרשו 50 חודשים לצבירה של 30,000 ₪. אם החיסכון לבת יחל רק לאחר בר-המצווה, הרי שפרק הזמן לחיסכון התקצר ב-4 שנים, ונותרו כ- 3 שנים: משאבי המשפחה נמצאים בחסר של זמן ושל הון עצמי.
ב. לפי החלופה הראשונה, תחסוך המשפחה במשך כ-3.5 שנים 500 ₪ לחודש, שיצטברו לסכום של 25,000 ₪. אם הנערה תצטרף לתכנית ותעבוד קצת יותר משנה לאחר הצבא ותוכל לחסוך כ-1,500 ₪ לחודש (בהנחה שתתגורר בבית), תוכל לתרום היא את יתרת ההון הדרוש לצורך מימוש לימודיה, שהם סך של כ-20,000 ש"ח.
ג. אם המשפחה תקצה 500 ש"ח נוספים מידי חודש לטובת הבת, החל מהיום, הרי שבתום 7.5 שנים יהיה בידם הסכום הדרוש, 45,000 ₪. מאידך, המשפחה תאלץ לחסוך 1000 ש"ח במשך ארבע שנים, מה שעלול להקשות על החיים השוטפים לפרק זמן ארוך. במצב כזה, ניתן לפרק את התקופה לשתי תת-תקופות : בתקופה שעד בר-המצווה של הבן להקצות לחיסכון של הבת רק 250 ₪, ולאחר בר-המצווה להקצות 750 ₪. כך תוכל המשפחה לעמוד ביעד הכלכלי של יצירת 45,000 ₪ למימון לימודיה האקדמאיים של הבת.
ומה לגבי הטיול הנכסף של בני הזוג? ובכן, אם נעריך את היעד של טיול כזה בעלות של כ- 60,000$, כ– 300,000 ₪, יגידו רבים שהוא בלתי ניתן להשגה. האמנם? למעשה, אם השניים יקצו 10 שנים לחיסכון עבור ילדיהם, הרי שנותרו להם 15 שנים להגשמת חלומם. חיסכון של אלף ש"ח לחודש במשך 15 שנים, בריבית של 6% לשנה (שניתן לקבל בהשקעה לטווח ארוך), יאפשרו להם לצבור 300,000 ₪.
בדוגמא שלהלן הייתה התייחסות למספר מצומצם של יעדים כלכליים ובניית תכנית כלכלית רבת-יעדים הינה דבר מורכב קצת יותר. הרעיון המרכזי הוא החשיבה לטווח ארוך ובעזרת השאלה : כיצד ניתן לממן את היעד ? לאתר ולתכנן גם מקורות מימון נוספים כגון קרנות השתלמות, שבעזרתן ניתן לתגבר את התוכנית בנקודות זמן ידועות מראש.
תוכנית היעדים נשענת למעשה על 'משולש המימון': הון עצמי, זמן וריבית. לכל מרכיב התרומה שלו ביצירת המנוף כלכלי של המשפחה. למידה ושימוש נבון במרכיבים אילו יכולים להביא להגשמת חלומות רבים, שיתכן שלפני כן, רבים היו מוותרים עליהם מראש. בניית תכנית יעדים כלכלית מאפשרת גם לצעירים לקחת אחריות וחלק חשוב בבניית עתידם וללמוד את עוצמתו של "משולש המימון" כמנוף לצמיחה כלכלית גם בהמשך חייהם.